Por qué las hipotecas canadienses se capitalizan semestralmente
Según la Ley de Intereses de Canadá, toda hipoteca de tasa fija por un plazo de cinco años o más debe calcularse con capitalización semestral, no mensual, aunque los pagos sigan siendo mensuales. Esto significa que la tasa anual se convierte primero en una tasa mensual equivalente mediante una fórmula de dos pasos, en lugar de simplemente dividirse entre 12 como en una hipoteca estadounidense típica.
La tasa mensual semestral es (1 + tasa anual ÷ 2)^(1/6) − 1, ligeramente inferior a la tasa anual ÷ 12 simple usada en la capitalización mensual. Como resultado, con la misma tasa nominal, una hipoteca canadiense tiene una cuota mensual e interés total ligeramente menores que los que produciría la capitalización mensual estadounidense; la brecha crece con un capital mayor o un plazo más largo.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la Ley de Intereses exige capitalización semestral?
Esta regla se remonta a una legislación de protección al consumidor del siglo XIX diseñada para facilitar la comparación de tasas hipotecarias al estandarizar cómo la tasa anunciada se traduce en el interés realmente adeudado; se aplica a tasas fijas con plazos de cinco años o más, aunque la mayoría de los prestamistas aplican la misma convención también a plazos más cortos.
¿La capitalización semestral hace más barata mi hipoteca?
Con la misma tasa nominal anunciada, sí - la capitalización semestral produce una tasa mensual efectiva ligeramente menor que la capitalización mensual, así que tanto el pago mensual como el interés total son marginalmente menores de lo que sugeriría un cálculo al estilo estadounidense con las mismas cifras.
¿Las hipotecas de tasa variable en Canadá también se capitalizan semestralmente?
Muchos prestamistas aplican también la capitalización semestral a las hipotecas de tasa variable, aunque la Ley de Intereses técnicamente solo la exige para tasas fijas; revise su contrato hipotecario específico para conocer la frecuencia de capitalización indicada.
¿Por qué la diferencia es mayor con un préstamo más grande o un plazo más largo?
La brecha entre las dos tasas mensuales es pequeña (unas pocas centésimas de punto porcentual), pero se acumula en cada periodo de pago - un capital más grande o más meses significan más periodos de pago en los que se acumula esa pequeña diferencia de tasa.
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Última actualización: 2026-08-24