Come funziona l'estinzione anticipata parziale?
Un pagamento extra va direttamente a ridurre il capitale, quindi il saldo scende più in fretta e ogni interesse successivo è più piccolo. La rata normale resta invariata; cambia solo il numero di rate rimanenti. Su un prestito di 100.000 al 4,5% in 30 anni, pagare 100 in più ogni mese chiude il prestito 102 mesi prima e fa risparmiare 26.377,76 di interessi.
Passaggi
- Inserisci l'importo del prestito, il tasso annuo e la durata.
- Scegli rata costante (ammortamento francese) o capitale costante.
- Aggiungi un pagamento extra mensile, annuale o una tantum.
- Confronta le due colonne: durata e interessi con e senza il pagamento extra.
- Apri il piano di ammortamento per vedere ogni rata, oppure scaricalo in CSV.
Formula
- P = importo del prestito
- r = tasso annuo / 100 / 12
- n = numero di rate mensili
- pagamento extra = qualsiasi importo aggiuntivo versato in quel mese, applicato al capitale
Cosa presuppone questo calcolatore
Si presuppone che i pagamenti extra vadano direttamente a ridurre il capitale e accorcino la durata del prestito. Le penali di estinzione anticipata, il modo in cui la banca registra i pagamenti, le variazioni di tasso e il ricalcolo della rata possono essere diversi nella realtà. La rata normale non viene mai ricalcolata.
Domande frequenti
Un pagamento extra riduce la mia rata mensile
Qui no. La rata normale resta invariata e il prestito finisce semplicemente prima. Ridurre la rata è chiamato ricalcolo (recast) e non è modellato da questo calcolatore.
È meglio pagare un po' in più ogni mese o una volta all'anno
Un pagamento extra mensile di solito fa risparmiare di più perché riduce il saldo prima, e gli interessi vengono calcolati ogni mese sul saldo. Inserisci entrambe le opzioni per confrontarle con i tuoi numeri.
Perché il risparmio diminuisce verso la fine del prestito
Gli interessi si calcolano sul saldo residuo. All'inizio il saldo è alto, quindi ridurlo fa risparmiare molti interessi futuri. Verso la fine, gran parte della rata è già capitale.
Sono incluse le penali di estinzione anticipata
No. Alcune banche applicano una penale per l'estinzione anticipata. Controlla il tuo contratto di mutuo e sottrai quella penale dagli interessi risparmiati.
Qual è la differenza tra rata costante e capitale costante
Con la rata costante, ogni rata è uguale. Con il capitale costante, la quota capitale è fissa, quindi le prime rate sono più alte e poi diminuiscono nel tempo.
Posso simulare un versamento una tantum da una gratifica
Sì. Aggiungi un pagamento extra una tantum e indica a quale rata si applica. Puoi aggiungerne fino a dieci.
I miei dati vengono inviati da qualche parte
No. Il calcolo avviene nel tuo browser e nulla di ciò che digiti viene inviato a un server.
In quale valuta è espresso
In nessuna in particolare. Lo strumento lavora con numeri semplici, quindi puoi usarlo con qualsiasi valuta.
Questa è una stima per un prestito a tasso fisso. Non considera tassi variabili, periodi di preammortamento, tasse, assicurazioni, spese né penali di estinzione anticipata. Conferma le cifre esatte con la tua banca prima di prendere una decisione.
Sources: Ammortamento (Wikipedia)