Wie wirken sich Sondertilgungen aus?
Eine Sondertilgung fließt direkt in die Tilgung des Kapitals, sodass die Restschuld schneller sinkt und jede spätere Zinsbelastung kleiner ausfällt. Die reguläre Rate bleibt gleich; es ändert sich nur, wie viele Raten noch übrig sind. Bei einem Darlehen über 100.000 mit 4,5% Zinsen über 30 Jahre spart eine monatliche Sondertilgung von 100 die Laufzeit um 102 Monate und 26.377,76 an Zinsen.
Schritte
- Darlehensbetrag, Jahreszins und Laufzeit eingeben.
- Annuität (gleiche Rate) oder gleiche Tilgung wählen.
- Eine monatliche, jährliche oder einmalige Sondertilgung hinzufügen.
- Die beiden Spalten vergleichen: Laufzeit und Zinsen mit und ohne Sondertilgung.
- Den Tilgungsplan öffnen, um jede Rate einzusehen, oder ihn als CSV herunterladen.
Formel
- P = Darlehensbetrag
- r = Jahreszins / 100 / 12
- n = Anzahl der monatlichen Raten
- Sondertilgung = zusätzlicher Betrag in diesem Monat, der vollständig auf das Kapital angerechnet wird
Annahmen dieses Rechners
Es wird angenommen, dass Sondertilgungen vollständig auf das Kapital angerechnet werden und die Laufzeit verkürzen. Vorfälligkeitsentschädigungen, die Verbuchungspraxis der Bank, Zinsänderungen und eine Neuberechnung der Rate (Recasting) können in der Praxis abweichen. Die reguläre Rate wird nie neu berechnet.
Häufig gestellte Fragen
Senkt eine Sondertilgung meine monatliche Rate
Hier nicht. Die reguläre Rate bleibt gleich, das Darlehen endet nur früher. Eine Senkung der Rate wird als Recasting bezeichnet und wird von diesem Rechner nicht abgebildet.
Ist es besser, monatlich oder einmal im Jahr eine Sondertilgung zu leisten
Eine monatliche Sondertilgung spart meist mehr, weil sie die Restschuld früher senkt und Zinsen jeden Monat auf die Restschuld berechnet werden. Geben Sie beide Varianten ein, um sie mit Ihren eigenen Zahlen zu vergleichen.
Warum werden die Einsparungen später in der Laufzeit kleiner
Zinsen werden auf die verbleibende Restschuld berechnet. Am Anfang ist die Restschuld hoch, sodass eine Reduzierung viele künftige Zinsen spart. Gegen Ende besteht die Rate schon größtenteils aus Tilgung.
Sind Vorfälligkeitsentschädigungen enthalten
Nein. Manche Banken verlangen bei vorzeitiger Rückzahlung eine Gebühr. Prüfen Sie Ihren Kreditvertrag und ziehen Sie diese Gebühr von den ersparten Zinsen ab.
Was ist der Unterschied zwischen Annuität und gleicher Tilgung
Bei der Annuität ist jede Rate gleich hoch. Bei gleicher Tilgung ist der Tilgungsanteil fix, sodass die ersten Raten höher sind und im Zeitverlauf sinken.
Kann ich eine Einmalzahlung aus einem Bonus abbilden
Ja. Fügen Sie eine einmalige Sondertilgung hinzu und legen Sie fest, bei welcher Rate sie erfolgen soll. Sie können bis zu zehn davon hinzufügen.
Werden meine Zahlen irgendwohin gesendet
Nein. Die Berechnung läuft in Ihrem Browser, nichts von dem, was Sie eingeben, wird an einen Server gesendet.
In welcher Währung ist das
In keiner. Das Tool arbeitet mit reinen Zahlen, Sie können es also mit jeder Währung nutzen.
Dies ist eine Schätzung für ein Darlehen mit festem Zinssatz. Variable Zinsen, tilgungsfreie Zeiten, Steuern, Versicherungen, Gebühren und Vorfälligkeitsentschädigungen werden nicht berücksichtigt. Bestätigen Sie die genauen Zahlen bei Ihrer Bank, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
Sources: Tilgungsrechnung (Wikipedia)